Las tarjetas revolving han generado una gran controversia en los últimos años debido a sus intereses abusivos y la forma en la que perpetúan la deuda de los consumidores. Muchas personas han descubierto que, a pesar de pagar durante años, la deuda apenas disminuye. Sin embargo, la ley y la jurisprudencia del Tribunal Supremo han dado herramientas para reclamar estos intereses y recuperar el dinero pagado de más.
Si tienes una tarjeta revolving y crees que has estado pagando intereses excesivos, en este artículo te explicamos paso a paso cómo reclamar la nulidad de estos intereses y recuperar lo que te corresponde legalmente.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Las tarjetas revolving son un tipo de crédito al consumo en el que el usuario dispone de un límite de dinero para realizar compras o retirar efectivo. La particularidad de estas tarjetas es que la devolución del importe utilizado se realiza mediante cuotas mensuales fijas o variables, pero una parte significativa de esas cuotas se destina a pagar intereses muy elevados, lo que hace que la deuda se renueve constantemente., generando un endeudamiento prolongado y costoso.
En muchos casos, los intereses aplicados superan el 20% TAE (Tasa Anual Equivalente), lo que puede ser considerado usura, según la Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate).
¿Cuándo se consideran abusivos los intereses de una tarjeta revolving?
Para determinar si los intereses de una tarjeta revolving son abusivos, debemos atender a la jurisprudencia del Tribunal Supremo:
En su Sentencia149/2020, de 4 de marzo, estableció que se consideraba usurario cualquier contrato de tarjeta revolving cuyo interés superara de manera notable el interés medio de este tipo de productos en la fecha de su contratación. Para determinar si el interés es notablemente superior, se comparaba con la TAE media publicada por el Banco de España para estos productos.
Actualmente, desde la Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero, si el tipo de interés aplicado supera en al menos 6 puntos porcentuales la media del mercado en el momento de la firma del contrato, ese contrato de revolving puede ser declarado usurario.
Falta de trasparencia: otra causa para reclamar
Además del cobro de intereses usurarios, otro motivo por el que se han anulado numerosos contratos de tarjetas revolving es la falta de transparencia en la información proporcionada al consumidor y el aprovechamiento de la posición de dominio de la entidad financiera.
Como expone la Ley de Contratos de Crédito al Consumo (Ley 16/2011, de 24 de junio), los bancos y entidades de crédito están obligados a informar de manera clara y comprensible sobre las condiciones económicas del préstamo. Esto incluye aspectos como:
- El TAE real del contrato.
- El coste total del crédito, incluyendo intereses, comisiones y otros cargos.
- El sistema de amortización y la forma en que se distribuyen los pagos.
- Las condiciones para la renovación automática del crédito.
El problema radica en que muchas entidades no explican con claridad estos aspectos, lo que impide que el consumidor comprenda realmente las implicaciones del contrato. En muchos casos, los usuarios desconocían que la mayor parte de la cuota mensual se destina a intereses y que el saldo deudor se mantiene prácticamente invariable, prolongando el pago durante años.
En consecuencia, si el contrato de la tarjeta revolving no cumple con los estándares de transparencia y claridad, se puede solicitar la nulidad del contrato, con la consiguiente devolución de todos los intereses pagados en exceso.
¿Cómo identificar si tu tarjeta revolving tiene intereses abusivos?
Antes de iniciar una reclamación, es importante saber si tu tarjeta revolving cumple con los requisitos de usura que pueden hacer que sea anulada judicialmente. Para ello, debes prestar atención a estos aspectos:
- Tipo de interés aplicado (TAE): Si supera el 20%, es probable que sea considerado usurario.
- Deuda que no disminuye: Si pese a pagar cada mes la cuota, la deuda apenas se reduce debido a los intereses acumulados, es una señal clara de que la tarjeta es revolving.
- Condiciones poco claras en el contrato: Muchas entidades no informan correctamente del funcionamiento real de estas tarjetas, lo que puede dar lugar a falta de transparencia, otro motivo de reclamación.
¿Cómo reclamar los intereses abusivos de tu tarjeta revolving?
Paso 1: Solicitar la documentación del contrato
Antes de iniciar la reclamación, debes recopilar toda la información posible sobre tu tarjeta revolving. Para ello, solicita a la entidad financiera los siguientes documentos:
- Copia del contrato firmado.
- Extractos de los pagos realizados y los intereses aplicados.
- Cuadro de amortización de la deuda detallado.
Es recomendable hacer esta solicitud por escrito y enviarla mediante burofax o correo electrónico con acuse de recibo, para dejar constancia de la petición.
Si el banco se niega a proporcionarte esta documentación, puedes reclamar ante el Banco de España o acudir directamente a un abogado para iniciar el procedimiento judicial.
Paso 2: Presentar una reclamación extrajudicial al banco
Una vez tengas la documentación, el siguiente paso es enviar una reclamación formal a la entidad financiera. En este escrito debes incluir tus datos, el número de contrato y solicitar:
- La nulidad del contrato por usura y/o falta de transparencia.
- La devolución de todos los intereses pagados en exceso.
- Que, en caso de no recibir respuesta favorable, iniciarás acciones legales.
¿Cómo presentar la reclamación?
- Debes dirigir tu escrito al Servicio de Atención al Cliente de la entidad financiera.
- Puedes enviarlo por burofax, correo electrónico o formulario de reclamaciones en su página web.
- El banco tiene dos meses para responder.
Si la entidad no responde o rechaza tu solicitud, el siguiente paso es acudir a la vía judicial.
Paso 3: Interponer una demanda
Si el banco no accede a devolver los intereses cobrados de manera indebida, deberás presentar una demanda ante los tribunales, para lo que deberás contar con la asistencia de un abogado. En ella se solicitará tanto la nulidad del contrato como la restitución de las cantidades abonadas en exceso.
Argumentos jurídicos para demandar.
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Ley Azcárate:
Según su artículo 1, se declara nulo cualquier contrato en el que el interés sea «notablemente superior al normal del dinero» y desproporcionado con las circunstancias del caso.
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Falta de transparencia:
Si el banco no informó claramente sobre los intereses y la forma en la que se generarían los pagos, se puede alegar falta de transparencia, lo que también puede llevar a la nulidad del contrato.
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Jurisprudencia del Tribunal Supremo:
- STS 149/2020: Declaró usurarios los intereses de una tarjeta revolving con un TAE del 26,82%.
- STS 258/2023: Estableció que es usura cuando la TAE de la tarjeta supera en más de 6 puntos la media del mercado en el momento de la contratación.
- STS 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero: Refuerzan el criterio de falta de transparencia para la nulidad de estos contratos.
Documentos necesarios para la demanda
Para presentar la demanda, es necesario aportar:
- Contrato de la tarjeta revolving.
- Extractos de pagos e intereses aplicados.
- Copia de la reclamación extrajudicial y respuesta del banco (si la hubo).
- Informes periciales si fueran necesarios.
Una vez presentada la demanda, y posteriormente a la celebración del juicio, el juez analizará el caso y, si considera que los intereses son usurarios, declarará la nulidad del contrato, obligando al banco a devolver todas las cantidades pagadas en exceso.
¿Qué plazo hay para reclamar por tarjetas revolving?
Una de las principales dudas de los consumidores que desean reclamar los intereses abusivos de las tarjetas revolving es el plazo máximo para solicitar la devolución del dinero abonado en exceso.
El Tribunal Supremo, en su reciente sentencia 350/2025, de 5 de marzo, ha clarificado esta cuestión.
En primer lugar, ha diferenciado entre dos tipos de acciones:
- La acción de nulidad del contrato por usura: No prescribe, es decir, se puede reclamar en cualquier momento.
- La acción de restitución del dinero cobrado de más: Prescribe a los cinco años desde el momento en que el consumidor pudo ejercer la reclamación.
El plazo de cinco años no comienza a contar desde la fecha de firma del contrato ni desde la fecha en que se descubre el carácter usurario de los intereses. En su lugar, el cómputo del plazo se fija de la siguiente manera:
- El plazo de cinco años se cuenta desde la fecha en que se presenta la reclamación extrajudicial o la interposición de la demanda.
- Cada pago mensual con intereses usurarios genera un nuevo derecho de reclamación, por lo que se pueden recuperar las cantidades pagadas en exceso durante los cinco años anteriores a la fecha de la reclamación.
Esto significa que, aunque el contrato de una tarjeta revolving pueda ser anulado en cualquier momento, el dinero que se haya pagado de más solo podrá reclamarse dentro de los cinco años anteriores a la fecha en que se interpone la demanda o se presenta la reclamación extrajudicial.
En conclusión, si tienes una tarjeta revolving y crees que has estado pagando intereses abusivos, sigue estos pasos para reclamar:
- Solicita tu contrato y los extractos de pago.
- Presenta una reclamación extrajudicial al banco.
- Si el banco no responde, interpón una demanda judicial.
- Recupera tu dinero y cancela la deuda.
Las sentencias del Tribunal Supremo han fortalecido el derecho de los consumidores a reclamar estos intereses usurarios. Si tienes dudas, consulta con un abogado especializado para iniciar tu reclamación cuanto antes.